37.9k
Home  »  Noutăţi  »  Noutăţi generale   »   Проект закона о платежных услугах и электронных деньгах

Проект закона о платежных услугах и электронных деньгах

15.04.20111.326 views Logos press
(Nu există încă evaluări)
Se încarcă...

ПРОЕКТ ЗАКОНА О ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГАХ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЬГАХ

 

Новые платежные услуги, получившие широкое распространение в последние годы, необходимо включить в законодательное поле.

Проект закона, который подготовил Национальный банк Молдовы, включает положения по использованию платежных терминалов («cash in»), по расчетам с помощью интернета и мобильной телефонии, вводит дополнительные нормы по использованию банковских пластиковых карт. Также впервые предлагается дать четкое определение и регламентировать вопросы, касающиеся расчетов с помощью т.н. «электронных денег».

«Одна из важнейших идей, на которой базируется наш законопроект, – это обеспечение защиты прав потребителей, желающих воспользоваться новыми инструментами для осуществления платежей. Отсутствие должной регламентации и всякого пруденциального надзора чревато проблемами, - говорит вице-президент НБМ Эмма Тэбырцэ. - С ростом популярности новых платежных услуг назрела необходимость включить их в законодательное поле. Это должно способствовать росту цивилизованности отношений поставщиков услуг и их клиентов. Тем самым законопроект призван поддержать развитие новых инструментов за счет повышения к ним доверия со стороны потенциальных пользователей, а также государственных органов».

Статистика по платежным услугам такого рода в Молдове не ведется. Но то, что мы сталкиваемся с их предложениями повсеместно, во всяком случае, в столице, говорит само за себя.

«Платежные терминалы сегодня располагаются во многих торговых точках, причем в крупных магазинах мы видим по два-три таких терминала, принадлежащих разным владельцам, - говорит Игорь Мунтяну, директор департамента платежных систем НБМ. – Этим бизнесом в Молдове занимаются четыре или пять фирм, из банковского сообщества - напрямую только «Универсалбанк».

Пока только расчеты, проведенные через платежные терминалы банков, обладают достаточными гарантиями для клиентов. «Граждане, сующие деньги в платежные терминалы, делают это на свой страх и риск, - говорит Игорь Мунтяну. – Сегодня нет никаких гарантий, что платеж дойдет до места назначения. Самым вопиющим несоответствием правилам является отсутствие в установленных небанковскими учреждениями автоматах кассовых аппаратов. Вот и получается, что внося деньги, человек не получает кассовый чек, который он мог бы предъявить в качестве доказательства осуществления платежа. Поэтому при предъявлении претензий, например при сбое в работе платежного терминала, ему бывает непросто доказать свою правоту. С подобными обращениями мы уже сталкиваемся, хотя Нацбанк пока не правомочен осуществлять надзор за такими операциями».

Отсутствие в платежных терминалах встроенных кассовых аппаратов с фискальной памятью создает условия для возможных злоупотреблений, считают специалисты НБМ. Поэтому в подготовленном законопроекте, установка кассового аппарата является строго обязательной.

Кроме того предлагается ввести обязательное лицензирование деятельности небанковских учреждений, занимающихся приемом платежей в пользу третьих лиц посредством «cash in». К этим хозяйствующим субъектам будет предъявляться специальное требование к размеру минимального уставного капитала - в проекте обозначена цифра в 1 млн леев. Кроме того, предлагается ввести требование и к собственному капиталу таких фирм в зависимости от объема осуществляемых ими операций.

«Эти положения соответствует директиве ЕС по данному вопросу, - говорит Эмма Тэбырцэ. - Кроме того, в действующем Законе «О Национальном банке» (статья 5) нам прямо предписывается заниматься «осуществлением надзора за системой платежей в республике».

Под обязательное лицензирование, в соответствии с законопроектом, попадают также операторы, занимающиеся осуществлением платежей с использованием «электронных денег». Для них обладание лицензии будет связано с необходимостью сформировать уставный капитал на уровне не менее 6 млн леев и поддерживать собственный капитал на уровне не менее 2% от осуществляемых оборотов.

При этом законодательно подтверждается запрет на «эмиссию электронных денег в молдавских леях».

Согласно мнению наших экспертов немаловажным является вопрос о лояльной конкуренции на этом рынке. «Конкуренция на рынке платежных услуг между банками и небанковскими учреждениями должна способствовать распространению новых, все более эффективных инструментов для осуществления платежей, повышению качества услуг и снижению цен на них», - говорит Игорь Мунтяну.

Что касается «электронных денег» в Молдове, то эта тема пока мало известна широкой публике. Хотя, если задать поиск в интернете, обнаруживается довольно распространенное предложение таких услуг физическим и даже юридическим лицам, причем не только в Кишиневе, но и в других городах нашей страны.

На одном из сайтов фирмы, оказывающей такие услуги в Молдове, мы обнаружили «обоснование» правомочности такого рода деятельности. Вкратце оно состоит в следующем: законодательством РМ устанавливает, что «деньгами» следует считать только молдавские леи и иностранную валюту, выпущенную эмиссионными центрами суверенных стран. Следовательно «единицы», используемые для платежей в интернете, «деньгами» назвать можно только условно. «Электронные деньги» не подпадают под законодательно очерченную классификацию. Электронные деньги - не являются национальной валютой какого-то конкретного государства. Ни один центробанк в мире не обеспечивает их обращение, не гарантирует их использования в качестве платежного средства, не котирует их курса и не обменивает. Следовательно, делает вывод молдавский оператор, «электронные деньги называются деньгами по их фактическим свойствам, а не в связи с юридическим статусом. При помощи «электронных денег» можно покупать (обменивать) товары только в сети интернет».

Однако на практике сам этот оператор, как и другие операторы во всем мире, не только поддерживает взаимные котировки «электронных денег» различных эмитентов (например WebMoney, Yandex, MoneyBookers), но и котировки их курса к настоящим, а не «электронным» валютам. Благодаря услугам таких фирм-посредников можно не только приобрести «электронные деньги» за молдавские леи или иностранную валюту, но и совершить обратный обмен, получив реальные бумажные деньги или перевод на банковский счет. Комиссия за «ввод» составляет порядка 2%, а «вывод» порядка 3% от суммы.

По рассказам знакомого, который довольно активно пользуется такими системами для получения оплаты за свои услуги по созданию сайтов иностранцам, получение в обмен на «WebMoney» наличных в размере до 500 евро осуществляется сразу, на суммы эквивалентные нескольких тысячам евро рекомендуется сделать предварительное уведомление-запрос. «Я не слышал о случаях, когда бы при обналичивании даже достаточно крупных сумм электронных денег ждать приходилось бы более трех-пяти дней».

При этом на сайте фирмы-посредника размещено стандартное «уведомление о рисках»: «Предлагаемые товары и услуги предоставляются не по заказу лица либо предприятия, эксплуатирующего систему WebMoney Transfer. Мы являемся независимым предприятием, оказывающим услуги, и самостоятельно принимаем решения о ценах и предложениях. Предприятия, эксплуатирующие систему WebMoney Transfer, не получают комиссионных вознаграждений или иных вознаграждений за участие в предоставлении услуг и не несут никакой ответственности за нашу деятельность. Аттестация, произведенная со стороны WebMoney Transfer, лишь подтверждает наши реквизиты для связи и удостоверяет личность. Она осуществляется по нашему желанию и не означает, что мы каким-либо образом связаны с продажами операторов системы WebMoney».

Вопрос о том, что заставляет людей соглашаться на такие риски, думаю, не требует долгих объяснений. Это не только удобство, созданное технологически продвинутой моделью осуществления платежей. Это и возможность оставаться незамеченным налоговыми, другими специальными службами, а также, возможно, и злоумышленниками. Как это может случиться при осуществлении трансакций с помощью карточек и других переводов через поднадзорных операторов, принужденных дотошно идентифицировать своих клиентов.

Даже при беглом рассмотрении ясно, что предложенный НБМ законопроект вызовет много вопросов и потребует особой настойчивости для его утверждения. Так что у нас еще будет повод вернуться к этой теме.

Comentarii

  1. kit888 spune:

    О ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГАХ И ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЬГАХ

    Проект закона «О платежных услугах и электронных деньгах» должен быть принят парламентом до конца текущего года. Тем, кто собирается сохранить или начать свой бизнес в этой сфере, пора готовиться к работе по новым правилам.

    Проект закона, представленный на сайте Национального банка Молдовы в марте текущего года, в ближайшее время поступит на рассмотрение в правительство. Так как НБМ не обладает правом на законодательные инициативы, в парламент законопроект будет представлен от имени кабинета министров. А пока текст подготовленного в НБМ документа находится на апробации у экспертов курирующего этот проект Всемирного банка. Чтобы не нарушить обещаний международным донорам, парламент должен будет принять закон о платежных услугах и электронных деньгах до конца текущего года.
    Далее смотри: http://logos.press.md/Weekly/Main.asp?IssueNum=910&IssueDate=26.08.2011&YearNum=30&Theme=3&Topic=29754

Înregistrare

Restabilirea parolei

Se încarcă...