Gestionarea eficientă a economiilor personale - cum să îți protejezi resursele financiare?

Fiecare care dintre noi are ceva economii puse deoparte fie investite în active, fie sub formă de depozite bancare, sau în formă de numerar păstrate chiar în locuința noastră. În dependență de necesitățile noastre și de planurile de viitor, fiecare își gestionează economiile după placul său, însă nu mereu economiile sunt folosite într-un mod corect. Fiecare decizie este foarte importantă și deseori este crucială.

În acest articol vă vom prezenta avantajele și dezavantajele pe care le au păstrarea numerarului în locuință, investițiile, plasarea numerarului sub formă de produse de economisire sau plasarea banilor în conturi curente.

Banii “la saltea”

Deși mereu se inventează metode noi de a investi banii, ascunderea economiilor sub saltea este una dintre cele mai verificabile și este cea mai populară metodă de păstrare al banilor. Deși această metodă este foarte populară, specialiștii consideră că este o greșeală de a vă păstra toate economiile sub saltea. În timp banii se devalorizează, asta înseamnă ca valoarea banilor vor scade în timp și aceștia nu vor mai valora atât de mult comparativ cu perioadele precedente. Chiar dacă specialiștii condamnă păstrarea tuturor banilor acasă, aceștia recomandă să țineți o sumă simbolica acasă, pentru zile negre. Precum spune legea numărul unu al banilor ”nu păstrați toți banii în același coș, diversificați”. În ultimii ani inflația anuală al leului moldovenesc a fost de 4.6% pentru anii 2012-2013, 7.6% pentru anul 2011 și de 7.4 pentru 2010.

În Republica Moldova, o mulțime de oameni, în mare parte persoanele în vârstă, își păstrează economiile lor strânse de o viață în casele lor. Asta se datorează faptului că acest grup de persoane nu are încredere în sistemul bancar și preferă să păstreze banii cât mai aproape de ei. Potrivit angajaților IGP ai Secției patrimoniale în anul 2013 au fost înregistrate peste 2100 de furturi din case și apartamente unde media furturilor se ridică la 40-50 de mii de lei.

Investirea banilor

A deveni un investitor înseamnă să investești banii în proiecte prin care poți câștiga venituri.Obiectivul general este acela de a câștiga un randament care este cel puțin mai mare decât inflația anuală. Implicarea în investiții implică și un grad de risc. Investirea banilor necesită foarte multă atenție, ingeniozitate, dar și noroc. Investirea reușită a banilor semnifică asigurarea unui randament cât mai mare, iar cea mai bună investiție este acea care maximizează profiturile. În dependență de necesitățile și de riscurile peste care puteți trece, vor fi și profiturile. Cu cât investiția este mai riscantă, cu atât și randamentul va fi mai mare.

Una dintre cele mai sigure investiții și una dintre preferatele ale majorității populației lumii este investiția în imobiliare. Investiția în imobiliare nu necesită mult timp, efort, iar prețul pentru imobile în majoritatea cazurilor crește. Pe lângă faptul că prețul imobilelor crește, chiria acestora reprezintă o sursă suplimentară de venit.

O altă sursă populară de investire a banilor este cea în hârtii de valoare. Piața financiară din Republica Moldova este foarte slab dezvoltată, de aceea majoritatea cetățenilor preferă să evite investițiile în această direcție.

Plasarea banilor sub formă de depozit sau într-un cont de economii

Băncile oferă mai multe produse de economisire, dintre care depozitul bancar la vedere și la termen, certificatul de depozit și conturile de economii. În Republica Moldova cel mai important și popular produs de economisire îl reprezintă depozitul bancar la termen. Avantajul cel mai mare al acestuia este rata dobânzii mare în comparație cu restul produselor de economisire, însă cel mai mare dezavantaj îl reprezintă retragerile limitate.

Plasarea banilor într-un depozit la termen este cea mai simplă metodă de investiții și aceasta nu cere cunoștințe avansate în economie. Fiecare cetățean are posibilitatea și poate să plaseze banii în depozit. Depozitul se caracterizează printr-o varietate de factori printre care este valuta depozitului, perioada depozitului și nu în ultimul rând tipul depozitului. Este foarte important să luați în considerație puterea de cumpărare a valutei și să economisiți mijloacele bănești printr-un depozit optim ce va acoperi pierderile acumulate de rata inflației. Majoritatea instituțiilor financiare cer depunerea unei sume minime, așa ca înainte să beneficiați de un depozit citiți toate detaliile pentru a cunoaște condițiile impuse.

Înainte de a decide depozitul optim pentru necesitățile Dvs. luați în considerare posibilitatea efectuării retragerilor și depunerilor în cont. Unele bănci oferă posibilitate retragerilor sau depunerilor, iar altele nu permit. Depozitele la termen în moneda națională au o rată a dobânzii mai generoasă decât cea în valută, însă și rata inflației este mai mare decât în cazul valutei străine.

Un factor important ce trebuie de luat în considerare este puterea de cumpărare a banilor. Valoarea banilor scade odată cu trecere timpului, de aceea aceștia trebuie gestionați eficient. Dacă în mai 2014 ați fi depus mijloace bănești (MDL) pentru o perioadă de 3 luni cu o rată medie a dobânzii de 5.93% unde rata inflației este de 5.80% Dvs. ați fi câștigat 0.03% din suma inițială. Dacă ați fi depus banii într-un depozit de 6 luni Dvs. ați fi câștigat în perioadă dată 1.04% din suma inițială, iar pentru un depozit de 12 luni dumneavoastră ați fi câștigat 1.29%. Dacă ați fi depus un depozit pentru o perioadă mai mare de 12 luni, Dvs. ați fi beneficiat de 3.22% anual din suma inițială.

Un alt produs bancar de economisire este contul de economii. Conturile de economii sunt foarte flexibile deoarece ele nu au o perioadă fixă în care trebuie să păstrați banii în cont, spre deosebire de depozite, a cărui scadență variază de la 1 lună până la 60 de luni. Din acest cont se pot face oricând extrageri de bani fără a pierde dobânda, cum se întâmplă în cazul depozitelor la termen, precum și depuneri suplimentare. Dobânzile conturilor de economii sunt mult mai mici comparative cu cel al depozitelor la termen.

Economiile necesită o gestionare corectă, de aceea ar fi bine înainte de a efectua o decizie finală să vă consultați cu specialiști în domeniu. În epoca internetului, aveți posibilitatea să găsiți mii de surse și literatura care vă va ajuta în administrarea resurselor financiare. Dezvoltarea financiară necesită timp și efort, însă roadele acestora cu siguranță vă vor fi folositoare pe termen lung.