Prima  |  Noutăţi  |  Noutăţi generale  |  Cum poţi alege cel mai avantajos credit ipotecar?
  imprimare

Cum poţi alege cel mai avantajos credit ipotecar?

10.04.2014   970  ECOnomist.md

Cum poţi alege cel mai avantajos credit ipotecar?

Consumatorii  din Republica Moldova  sunt deseori induşi în eroare  de costurile creditelor afişate de bănci,  care deseori se dovedesc a fi mult mai mari atunci când contractează deja creditul deoarece apar o mulţime de comisioane şi plăţi suplimentare despre care nimic nu se spune în oferta instituţiilor bancare. Situaţia ar trebui să se schimbe după ce, acum o lună a intrat în vigoare legea care obligă băncile să afişeze Dobânda Anuală Efectivă (DAE). Acest indicator exprimă costul real al creditului, astfel consumatorului fiindu-i mult mai simplu să compare ofertele existente pe piaţă pentru a face alegerea cea mai convenabilă.

Vlad VASILCOV

Comparaţia DAE pentru credite ipotecare în valoare de 300 mii lei

Denumire credit

Perioada de creditare (ani)

DAE

Moldova Agroindbank

Avanti

20

11,09%*

Credit imobiliar

20

12,02%

Fincombank

Ipoteca Locativă 20 ani

20

11,73%

Mobiasbanca

Imobiliar mld

20

11,87%

Moldinconbank

Credit  imobiliar de achiziţie

20

12,8%

Victoriabank

Casa Magică

15

12,28%

Unibank

Ipotecă

20

13,33%

Eurocreditbank

Casa Mea

15

16,2%

* Pentru primii 5 ani DAE este de 10,33% iar pentru următorii 15 este de 11,86%. Rata de 11,09 reprezintă o medie procentuală pentru 20 de ani de creditare.  Pentru acest credit schimbarea termenului de creditare va influenţa dobânda anuală efectivă.

Până acum în Republica Moldova nu a existat o lege care să reglementeze în mod special creditele de consum . Pe data de 6 martie 2014  a intrat în vigoare legea privind contractele de credit pentru consumatori. Scopul acestei legi este dezvoltarea cadrului legal necesar pentru asigurarea protecţiei intereselor economice ale consumatorilor prin crearea de condiţii echitabile pentru obţinerea creditelor de consum, precum şi prin stabilirea unor norme de comportament responsabil al creditorilor în acordarea creditelor pentru consumatori. 

Deşi această lege se referă la toate tipurile de credite pentru consumatori,  ne vom referi la cel ipotecar,  care fiind acordat pe termene lungi, poate avea şi cele mai mari costuri suplimentare (ascunse). 

Cum să alegi un credit ipotecar

Orice persoană care se confruntă cu dilema contractării unui credit ipotecar pentru cumpărarea unei locuinţe trebuia până acum să compare mai multe comisioane, care se răsfrâng diferit asupra creditului, rata lunară, care poate fi una fixă sau în descreştere, suma totală care trebuie achitată, etc. În cele mai dese cazuri pentru client era foarte greu iar uneori chiar imposibil să aleagă care credit ipotecar este cel mai avantajos. Odată ce a intrat în vigoare legea privind contractele de credit pentru consumatori băncile sunt obligate să afişeze Dobânda Anuală Efectivă, lucrurile devin mult mai simple pentru consumatori care pot compara acest indicator pentru a înţelege care credit este mai avantajos. 

Dobânda Anuală efectivă include toate costurile aferente unui credit, astfel că consumatorul nu mai poate fi indus în eroare cu plăţi sau comisioane ascunse, sau scheme complexe de creditare.

Din creditele ipotecare analizate dobânda creditului   Avanti de la Agroindbank (vezi tabelul) are cel mai mic DAE, fiind de 11,09%. Acest credit are dobânda anuală efectivă de 10,33% pentru primii cinci ani iar în următorii ani este de 11,86%.  Dacă e să comparăm  creditul Avanti de la Moldova Agroindbank cu Imobiliar mld  de la Mobiasbanca pentru un credit de 300 mi lei pe o perioadă de  20 de ani, diferenţa la DAE va fi de 0,64% anual. Ceea ce în bani constituie o diferenţă de aproximativ 50 mii lei pentru toată perioada de creditare. Astfel, dacă în total pentru un credit ipotecar luat de la MAIB clientul trebuie să întoarcă în decurs de  20 de ani 707 059 lei, în cazul creditului pentru aceeaşi perioadă de la Mobiasbanca trebuie să achite 757 535 lei. 

De menţionat că creditul ipotecar nu are valoare fixă pe toată perioada, de cele mai multe ori rata dobânzii fiind flotantă.  Totuşi comparaţia DAE este cea mai simplă soluţie pentru a alege un credit mai avantajos, chiar şi pentru acei clienţi care nu sunt versaţi în domeniu. 

Acest indicator nu ţine cont de penalităţile care pot fi aplicate, sau achitările anticipate ale creditului. Mărimea acestora trebuie analizată suplimentar.

La momentul scrierii acestui material doar pe site-ului unibank.md  era afişată calculatorul unde era inclusă şi dobânda anuală efectivă. În rest toţi cei interesaţi trebuie să telefoneze sau să vină direct la bancă pentru a afla mărimea acestui indicator. 

Dosar

Dobânda Anuală Efectivă (DAE) reprezintă costul total al creditului pentru consumator exprimat ca procent anual din valoarea totală a creditului. Dobânda anuală efectivă este egală, pe o perioadă de un an, cu valoarea actuală a tuturor angajamentelor (trageri, rambursări şi costuri), viitoare sau prezente, convenite de creditor şi de consumator.

Legea privind contractele de credit pentru consumatori prevede ca în publicitate să fie incluse informaţii standard precum:

•rata dobânzii aferente creditului, fixă şi/sau flotantă, împreună cu informaţiile privind orice costuri incluse în costul total al creditului pentru consumator;
•valoarea totală a creditului;
•dobânda anuală efectivă;

Comentarii Adaugă comentariu
Nume, Prenume *:
E-mail:
Comentariu * caractere rămase
Date de contact
Adresa:
Chişinău, str. Mitropolit Varlaam 65, of.313, MD-2001
Tel.: (+373 22) 22 49 37
Fax: (+373 22) 22 49 37
     
© 2014 Contabil Şef. Toate Drepturile Rezervate.  Total vizitatori: 3686941 | ieri:1998 |  azi:1146 |  online:44